オープンハウス
オープンハウス
モデルハウス
モデルハウス
見学会へ行く
見学会へ行く
土地を探す
土地を探す
新築一戸建てを探す
新築一戸建てを探す
中古一戸建てを探す
中古一戸建てを探す
分譲マンション
分譲マンション
事業用物件を探す
事業用物件を探す
地図から探す
地図から探す
不動産コラム
不動産コラム
不動産チラシ
不動産チラシ

物件を探す

エリアで探す

COLUMN

岡山の土地・一戸建て・マンション購入お役立ちコラム

17
家づくりお役立ち情報

住宅金融支援機構と銀行の違いは?審査基準や利用方法を解説

住宅金融支援機構と銀行の違いは?審査基準や利用方法を解説

住宅を建てるとき、住宅ローンは今後の暮らしに影響を及ぼすので慎重に選ぶ必要があります。この記事では、住宅金融支援機構と銀行の住宅ローンの違いに焦点を当て、それぞれの特徴、審査基準、利用方法などについて詳しく解説します。

 

あなたのライフスタイルや資金計画に合わせて最良の選択を支援し、理想の住まいを実現するための重要な知識を提供するので、この記事を参考にすればきっと自分に合った住宅ローンを選択できるでしょう。

 

目次

 住宅金融支援機構の商品と銀行の住宅ローンの違い

最適な住宅ローンを選ぶには住宅金融支援機構と銀行の住宅ローンの違いを理解することが大切です。まずはそれぞれのローンの特徴、利用方法などを順に解説していきます。

 

住宅金融支援機構とは

住宅金融支援機構は住宅購入者に向けた固定金利の住宅ローンを提供する独立行政法人です。「フラット35」を始めとする住宅金融支援機構のローンは安定した返済計画を立てやすく、幅広いニーズに対応するサポートを提供しています。

 

銀行の住宅ローンとは

銀行の住宅ローンは、各金融機関が提供する個別の融資プログラムのことです。銀行の住宅ローンは固定、変動、混合型の金利オプションを提供しているので、個人のニーズに合わせて柔軟に返済計画を設定できます。銀行の住宅ローンは銀行によってサービスと審査基準が異なることが特徴です。

 

銀行の住宅ローンとの違い

住宅金融支援機構と銀行の住宅ローンは、金利の種類や返済プランの柔軟性が異なります。住宅金融支援機構は主に固定金利を提供しており、安定した返済計画を立てられます。

 

一方で銀行は固定、変動、混合型金利など複数の選択肢を提供し、個別のニーズに合わせた返済計画を立てられます。

 

長期的に安定した返済をしたいのか、個々の収入の状況に合わせて返済し、少しでも早くローンを完済したいと考えているのかによって、選択肢が変わるでしょう。

 

収入があれば基本的に誰でも融資が受けられる

住宅金融支援機構のローンは、収入があれば基本的に融資を受けられます。そのため、正社員だけでなく、非正規雇用や自営業者の方も住宅ローンを利用できることがメリットのひとつです。

 

金利が固定されている

住宅金融支援機構が提供する住宅ローンのもうひとつの特徴は、金利が固定されていることです。そのため、ローン期間中、金利の変動による返済額が変更されるリスクがないので、安定した返済計画を立てやすくなります。

 

団体信用生命保険に加入しなくてもいい

住宅金融支援機構の住宅ローンでは、団体信用生命保険への加入が必須ではありません。これは、とくに保険加入資格に制限がある人にとって大きなメリットとなるでしょう。

 

加入義務がないことで、ローンの利用者は保険料の追加負担を避けられるので、住宅ローンを活用しやすくなります。

 

経営者や自営業者も融資が受けやすい

住宅金融支援機構は、経営者や自営業者にも融資が受けやすいという特徴があります。銀行では収入の安定性が重視されるため、個人の情報のほかに会社の経営状態なども審査されるので融資のハードルが高くなります。

 

しかし、住宅金融支援機構では、会社の経営状態などをみることはなく、個人の収入や信用情報に問題なければ融資を受けられるため、経営者や自営業者も借りやすくなっています。

 

親族が住む家を建てるのにも利用できる

住宅金融支援機構の住宅ローンは、自身が住む家だけでなく、親族が住む家を建てる目的でも利用できる点が特徴のひとつです。

 

親や子どもなどの親族のために住宅を購入する場合でも、住宅金融支援機構のローンを活用できるため、家族全体のニーズをサポートできます。

 

繰り上げ返済手数料が無料

住宅金融支援機構の住宅ローンは、繰り上げ返済手数料が無料です。追加費用の心配がなく返済計画を柔軟に変更できるので、返済計画の見直しや早期返済を検討している借り手にとって大きなメリットとなるでしょう。

 

住宅金融支援機構の代表的な商品

住宅金融支援機構は、住宅の購入やリフォームに関する多様なニーズに応えるため、多様な融資商品を提供しています。

 

次に個人向け住宅融資の「フラット35」と「フラット35 リノベ」、賃貸およびリフォーム向けの融資商品について、それぞれの特徴や条件を紹介します。

 

個人向け住宅融資

住宅金融支援機構の個人向け住宅融資は、主に「フラット35」や「フラット35 リノベ」などの商品があります。

 

これらのローンは、固定長期金利で安定した返済計画を可能にし、住宅購入やリノベーションを計画する個人に適しており、多くの住宅購入者に選ばれています。

 

フラット35

「フラット35」は、住宅金融支援機構が提供する代表的な住宅ローンです。「フラット35」は長期固定金利が特徴で、住宅購入時の金利変動のリスクを避けられるメリットがあります。

 

全期間固定金利で安定した返済計画を立てられるので、住宅購入者は安心感を得られるでしょう。「フラット35」は将来の金融環境の変化に左右されずに、一定の返済額で計画的な住宅購入が実現できることから、多くの方に選ばれている住宅ローンです。

 

フラット35 リノベ

「フラット35 リノベ」は、既存住宅の購入とリノベーション費用を合わせて融資する住宅金融支援機構の特別なローンのことです。「フラット35リノベ」は、購入と同時にリノベーションする場合に適しており、長期固定金利で安定した返済計画を立てることが可能です。

 

「フラット35リノベ」は古い住宅を購入して、自分の好みに改装したいと考えている方に適したローンです。

 

賃貸向け住宅融資

住宅金融支援機構の賃貸向け住宅融資は、賃貸住宅の建設や購入に特化したローンです。このローンは不動産投資を検討している個人や法人に適しており、賃貸住宅の供給を促すことを目的としています。長期固定金利で融資を受けられるので、賃貸事業を安定的に行うための財務計画をサポートします。

 

リフォーム向け融資

住宅金融支援機構のリフォーム向け融資は、既存の住宅の改修や改装に焦点を当てたローンのことです。この融資は住宅のリフォームのサポートを目的としています。

 

リフォームにはエネルギー効率の向上、耐震性の強化、バリアフリー化など、多様なニーズに対応しています。リフォームすることで住宅の価値を高めるための資金調達も可能になるので、リフォームに興味がある方にとって、この融資は大きなメリットになるでしょう。

 

住宅金融支援機構を利用するメリット・デメリット

住宅金融支援機構の利用には、どのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか。住宅金融支援機構でローンを契約する場合のメリットとデメリットを理解して、あなたの考えや返済計画に合うか考える際の参考にしてください。

 

住宅金融支援機構を利用するメリット

住宅金融支援機構を利用するメリットには、低年収でも審査に通過しやすいこと、保証人や保証料が不要な点、返済額の安定性、そして比較的低い融資手数料などが挙げられます。これらのメリットは、住宅購入者にとって金銭面での安心感を得られるでしょう。

 

年収が低い人でも審査に通りやすい

住宅金融支援機構のローンは、年収が低い人でも審査に通りやすいことが大きなメリットです。銀行の融資は収入の金額や安定性に左右されますが、住宅金融支援機構は年収が低くても審査に通りやすいので、とくに中低所得者にとって住宅購入の敷居を低くする効果があります。

 

保証人・保証料が要らない

住宅金融支援機構のローンのもうひとつのメリットは、保証人や保証料が不要ということです。ローンの手続きをより簡単かつ迅速にできるでしょう。また、保証料を節約すると、住宅購入の総コストを下げることにもつながります。

 

返済額がずっと変わらない

住宅金融支援機構のローンでは、固定金利なので返済額がローン期間を通して変わらないという利点があります。借り手は金利変動の心配がなく、返済額が安定しているので、家計管理しやすくなり、将来の資産計画を立てやすくなるでしょう。

 

融資手数料が安い

住宅金融支援機構のローンは、融資手数料が比較的安いこともメリットのひとつです。融資手数料は住宅購入の総コストに影響します。融資手数料が安いので、初期費用を抑えられます。とくに予算が限られている方にとって住宅購入のハードルを下げられるので、大きなメリットになるでしょう。

 

住宅金融支援機構を利用するデメリット

住宅金融支援機構のローンを利用するときのデメリットには、銀行の住宅ローンより高い金利が設定されている商品があること、商品によっては頭金が必要な場合があること、そして物件の審査に時間がかかることなどが挙げられます。デメリットも理解した上で住宅ローンの契約を検討しましょう。

 

銀行に比べると金利が

 

住宅金融支援機構のローンの一部は、銀行が提供する住宅ローンに比べて金利が高めに設定されていることがあります。金利が安定しているメリットがある反面、変動型よりも高くなる傾向があります。

 

金利はローン全体のコストを高くする可能性があるため、住宅購入を検討する際には金利を比較することが大切です。高い金利は、長期的にみると総返済額に大きな影響を及ぼすので慎重に検討しましょう。

 

商品によっては頭金が必要

住宅金融支援機構のローンでは、新築住宅の購入時に頭金が必要ない場合が多いものの、中古住宅やリノベーションをともなう購入では、物件価格の一定割合を頭金として要求されることがあります。頭金は購入価格の10%程度が一般的で、購入者は頭金を事前に準備する必要があるため、どの商品を利用するのか、頭金の有無を確認しておきましょう。

 

審査に時間がかかる

住宅金融支援機構のローンは物件の審査に時間がかかることもデメリットのひとつです。物件の審査は数週間から数ヶ月かかることがあり、住宅購入の計画を遅らせる可能性があります。住宅金融支援機構のローンを利用するときは、審査期間を考慮して計画を立てる必要があります。

 

 住宅金融支援機構を利用するのがおすすめの人

住宅金融支援機構のローンは、特定の条件やニーズを持つ人にはとくに適したローンです。たとえば、団体信用生命保険に加入できない人、毎月の支払額を一定に保ちたい人、勤続年数が短い人、フリーランスで働いている人などが含まれます。

 

これらの条件に該当する人々にとって、住宅金融支援機構のローンは有益な選択肢となる可能性があるので、次に紹介する条件に当てはまる場合は、住宅金融支援機構のローンを検討してみましょう。

 

団体信用生命保険に加入できない人

団体信用生命保険に加入できない人には、住宅金融支援機構のローンが適しています。特定の健康状態や職業の方は団体信用生命保険への加入が難しくなります。

 

たとえば、持病がある人や職務中の事故や怪我のリスクが高いとされる職業に就いている人は保険加入が拒否される場合があります。住宅金融支援機構では、これらの条件に該当する人でも住宅ローンを利用できるため、住宅購入の選択肢が広がるでしょう。

 

毎月の支払額を一定にしたい人

毎月の支払額を一定に保ちたい人には、住宅金融支援機構のローンが理想的です。とくに「フラット35」のような固定金利ローンは、金利が変動せず返済額が変わらないため、家計の計画が立てやすくなります。

 

支払額を一定にできることは家計管理を重視する家庭や、将来の支出を予測しやすくしたい人々にとって大きなメリットになるでしょう。

 

勤続年数が短い人

勤続年数が短い人、とくに新卒や転職直後の人々にとって、住宅金融支援機構のローンは有益な選択でしょう。銀行の住宅ローンでは安定した勤続年数が重要な審査基準のひとつとなりますが、住宅金融支援機構では比較的短い勤続年数の人でもローンの審査を通過しやすいという特徴があります。

 

住宅の購入にあたって勤続年数がネックになっている方は、住宅金融支援機構のローンを検討してみましょう。

 

フリーランスで働いている人

フリーランスで働いている人にとっても、住宅金融支援機構のローンは有利な選択肢です。銀行の住宅ローンは安定した収入と勤続年数を重視しますが、住宅金融支援機構のローンは、不定期な収入や短い勤続年数があるフリーランスの人々でも審査に通りやすい傾向があります。

 

そのため、フリーランスの方も住宅購入の機会を得られて、仕事内容によっては自宅をワークスペースとしても活用できるでしょう。

 

銀行の住宅ローンを利用するのがおすすめの人

銀行の住宅ローンは、特定のニーズを持つ人におすすめです。たとえば、速やかにまとまった資金を準備したい人、住宅会社のサポートや銀行へ多岐にわたる相談をしたい人、複数回に分けて融資を受けたい人、そして返済方法を選びたい人などが含まれます。

 

銀行の住宅ローンはこれらの要望に対して柔軟に、個々のニーズに合わせたサービスを提供できることが強みです。

 

できるだけ早くまとまった資金を用意したい人

銀行の住宅ローンは各銀行による迅速な審査プロセスがあるので、短期間で融資を受けやすい傾向があります。

 

短期間で大きな資金が必要なときは銀行の住宅ローンは活用しやすいでしょう。また、多くの銀行は柔軟な融資オプションを提供しているので、迅速な資金調達のニーズに応えやすい点は銀行の住宅ローンならではのメリットです。

 

住宅会社に手続きをサポートしてほしい人

銀行の住宅ローンは住宅会社によるサポートを望む人にも適しています。多くの銀行は、住宅会社と連携しているので、ローンの申請から承認までに必要な書類や審査の手続きをサポートしています。

 

銀行と住宅会社のサポートにより、手続きに関する不安やストレスを軽減できる点も銀行の住宅ローンのメリットです。

 

様々な相談をしたい人

銀行の住宅ローンは、家計の資金管理を含めたさまざまな相談をしたい人にも向いています。銀行では住宅購入のプロセスに関して包括的なサポートを提供しています。

 

たとえば、金利や返済計画、税金や保険に関する情報などが含まれます。また、学資保険や年金など将来必要になる費用の相談もできるので、家計管理も含めて相談したい方は銀行の住宅ローンを活用すると多くのメリットを感じられるでしょう。

 

複数回に分けて融資を受けたい人

多くの銀行では、収入やニーズに合わせた段階的な融資を提供しています。たとえば建築途中の新築住宅や段階的に改装を計画している方にとって、大きなメリットになるでしょう。

 

銀行の住宅ローンの仕組みは必要な時期に合わせて資金を調達できるため、より効率的に資金の管理をしやすくなります。

 

自分にあった返済方法を選びたい人

銀行には個々の金融状況やライフスタイルに合わせられる多様な返済オプションがあります。収入や家計の変動に応じて返済計画を柔軟に調整したい人は、複数の銀行の住宅ローンを比較して自分に合ったサービスを選択しましょう。自分の経済的状況に合わせた返済計画を立てることで、住宅ローンの返済をより管理しやすくなります。

 

住宅金融支援機構から融資を受ける際の流れ

住宅金融支援機構から融資を受けるときは、決められた段階的なプロセスにしたがって行います。「フラット35」や「フラット35 リノベ」を利用するときは、まず住宅ローンの事前相談から始まり、必要な書類の準備、審査申請、審査結果の受領、そして融資実行に至るまでの一連の手続きが含まれます。

 

このプロセスを理解しておけば、スムーズに住宅ローンの申請と融資を受けられるので、流れを確認しておきましょう。

 

「フラット35」を利用する際の流れ

「フラット35」を利用するときは、まず住宅ローンの事前相談から始まります。まず事前相談で、ローンに関する基本情報と必要書類を確認します。その後、必要書類を揃えて住宅ローンの申し込みをし、その後、審査を受けるのが一般的な流れです。

 

審査に通ると融資の手続きが進められ、最終的に融資を受けられるようになります。このプロセス全体で、数週間から数ヶ月の時間を要する傾向があるので、余裕をもって準備しましょう。

 

「フラット35 リノベ」を利用する際の流れ

「フラット35 リノベ」を利用するときの流れも、基本的には「フラット35」と同じです。まずは住宅ローンの事前相談をし、ローンに関する情報と必要書類を確認します。その後、必要書類を揃えて申し込み、審査を受けます。

 

審査に通過すれば、融資実行に向けた手続きが進められ、最終的に融資が実行されます。リノベーションを伴う住宅購入の場合、リノベーションに関する詳細な計画書の提出が求められることがあります。

 

銀行の住宅ローンを利用する際の流れ

銀行の住宅ローンを利用するときの流れは、主に4つのステップがあります。最初に住宅ローンに関する事前相談と情報収集をし、ローンに関する基本的な理解を深めます。次に必要な書類を準備し、ローンの申し込みをします。申し込みが完了すると銀行による審査が行われ、審査に通過すると融資が承認される流れです。そして最後に契約書の作成、署名を終えると融資が実行されます。

 

4つのステップの中で最も重要なのが審査です。審査には財務状況の分析、物件の評価、借入条件の最終確定が含まれるので、必要な書類を適切に準備することが大切です。

 

このステップは銀行によって多少違いがありますが、一般的に数週間から数ヶ月程度の時間を要します。住宅金融支援機構より審査期間が短い傾向にありますが、余裕をもって手続きをしましょう。また、銀行ごとに提供される特典やサービスも異なるので、複数の銀行を比較検討することも大切です。

 

ここまで住宅金融支援機構と銀行の違いについて解説しましたが、こちらでは岡山にある中国銀行の住宅ローンについて解説しますので、合わせてご覧ください。

 

まとめ

この記事では、住宅金融支援機構と銀行の住宅ローンの違いを解説しました。住宅金融支援機構は、とくに安定した返済計画や特定のニーズを持つ人に適しているのに対し、銀行の住宅ローンは返済プランの柔軟性や個々のサービスに優れています。

 

あなたのライフスタイルや資金計画に合わせて、今回紹介した情報を参考に最適な住宅ローンを選択しましょう。住宅ローンに関するさらなる情報や相談が必要な場合は、ぜひ「岡山県の不動産売買情報サイト『岡山で暮らす』」のサイトを確認してみてください。このサイトの不動産コラムでは住宅ローンに役立つ情報や、マイホーム選びのポイントなど、住宅購入に関する情報がたくさん紹介されています。

 

この記事と「岡山県の不動産売買情報サイト『岡山で暮らす』」のサイトで紹介されている情報も参考にして、理想のマイホームを建てる夢への一歩を踏み出しましょう。